Ile realnie da się zarobić na promocjach bankowych
Zbieranie premii powitalnych bywa nazywane churningiem i jest w Polsce w pełni legalne - banki uruchamiają te promocje właśnie po to, żeby pozyskać nowych klientów. Kwoty potrafią być spore, ale trzy rzeczy sprowadzają je na ziemię: podatek, jednorazowość premii w danym banku oraz warunki, których nie da się spełniać równolegle w kilku miejscach naraz.
Ten kalkulator nie jest listą ofert - od tego są promocje bankowe i rankingi. Odpowiada na inne pytanie: ile zostanie Ci w kieszeni, jeśli przez rok konsekwentnie przejdziesz przez wybrane promocje.
Największe ograniczenie: wpływ wynagrodzenia
Zdecydowana większość promocji kont osobistych wymaga regularnego wpływu wynagrodzenia, zwykle przez dwa lub trzy kolejne miesiące. Ponieważ pensję da się skierować tylko w jedno miejsce, promocji nie da się realizować równolegle. To one, a nie liczba dostępnych ofert, wyznaczają tempo.
W praktyce oznacza to około cztery do sześciu promocji kont osobistych rocznie. Reszta puli, którą widzisz w kalkulatorze, to oferty innego typu: konta oszczędnościowe, lokaty i konta firmowe, które zwykle nie wymagają wpływu wynagrodzenia i dają się prowadzić obok siebie.
Premia raz na klienta
W większości banków premia powitalna przysługuje wyłącznie osobie, która nie miała u nich konta - często z zastrzeżeniem, że nie miała go przez ostatnie 12, 24 albo nawet 36 miesięcy. Zamknięcie konta nie resetuje tego licznika od razu. Dlatego przy planowaniu warto zostawić najbardziej dochodowe oferty na moment, w którym faktycznie spełnisz warunek nowego klienta.
Kiedy zamknąć konto po odebraniu premii
Regulaminy zwykle wymagają utrzymania konta przez pewien czas po wypłacie premii - najczęściej od trzech do sześciu miesięcy. Wcześniejsze zamknięcie bywa podstawą do cofnięcia bonusu. Drugi powód do cierpliwości jest praktyczny: bank, w którym byłeś klientem i szybko odszedłeś, może wykluczyć Cię z kolejnych promocji.
Zanim zamkniesz konto, sprawdź też opłatę za prowadzenie. Sporo promocji zwalnia z niej tylko na czas trwania akcji albo przy zachowaniu aktywności - po jej ustaniu konto potrafi zacząć kosztować kilkanaście złotych miesięcznie i po cichu zjadać zarobioną premię.
Wpływ na zdolność kredytową
Same konta osobiste i oszczędnościowe nie trafiają do BIK i nie obniżają zdolności kredytowej. Inaczej jest z produktami kredytowymi objętymi promocjami - karta kredytowa czy limit w koncie to zobowiązania, które bank hipoteczny policzy przy ocenie wniosku. Jeśli w perspektywie roku planujesz kredyt hipoteczny, zostaw promocje kart kredytowych na później.
Najczęstsze pytania
Czy zbieranie premii bankowych jest legalne?
Tak, w pełni. Banki uruchamiają promocje powitalne właśnie po to, żeby pozyskać nowych klientów, a polskie prawo nie ogranicza liczby kont, jakie możesz mieć w różnych instytucjach. Warunek jest jeden: musisz spełnić wymagania regulaminu tak, jak je opisano. Nie ma tu żadnej szarej strefy.
Ile promocji da się zrealizować w ciągu roku?
Przy kontach osobistych realnie cztery do sześciu, bo prawie każda wymaga wpływu wynagrodzenia przez 2-3 miesiące, a pensję da się skierować tylko w jedno miejsce naraz. Równolegle można natomiast prowadzić promocje kont oszczędnościowych, lokat i kont firmowych - te zwykle wpływu nie wymagają.
Ile podatku zapłacę od premii bankowej?
To zależy od typu konta i różnica jest zasadnicza. Przy koncie prywatnym nie zapłacisz nic ponad to, co widzisz: płatnikiem jest bank, który ubruttawia premię, więc z reklamowanych 500 zł dostajesz 500 zł i nie wykazujesz tego w rocznym zeznaniu. Przy koncie firmowym premia jest przychodem z działalności gospodarczej - bank nic nie potrąca, a Ty rozliczasz ją sam według swojej formy opodatkowania (skala 12 lub 32 procent, liniowy 19 procent albo ryczałt), plus składka zdrowotna przy skali i liniowym.
Czy zbieranie premii zaszkodzi mojej zdolności kredytowej?
Konta osobiste i oszczędnościowe nie trafiają do BIK i nie mają wpływu na zdolność. Uwaga dotyczy produktów kredytowych: karta kredytowa albo limit w koncie to zobowiązania, które bank policzy przy wniosku hipotecznym. Jeśli w perspektywie roku planujesz kredyt na mieszkanie, odłóż promocje kart kredytowych na później.
Kiedy mogę zamknąć konto po odebraniu premii?
Sprawdź regulamin - najczęściej wymagane jest utrzymanie konta przez 3 do 6 miesięcy od wypłaty, a wcześniejsze zamknięcie bywa podstawą do cofnięcia bonusu. Drugi powód do cierpliwości: bank, którego szybko opuściłeś, może wykluczyć Cię z kolejnych promocji. Zanim zamkniesz, sprawdź też, czy po zakończeniu promocji konto nie zaczęło kosztować.
Czy premia jest gwarantowana?
Nie. Premia jest warunkowa i bank wypłaca ją dopiero po spełnieniu wszystkich wymagań regulaminu - zwykle wpływu wynagrodzenia w określonej wysokości i minimalnej liczby transakcji kartą lub BLIK w każdym z pierwszych miesięcy. Pominięcie jednego miesiąca zwykle oznacza utratę całości, a nie części bonusu.
