Jaki kredyt przy zarobkach 10 000 zł netto

Co najbardziej zmienia wynik przy dochodzie 10 000 zł

Na tym poziomie dochodu warto negocjować marżę. Bank ma większą motywację, żeby zatrzymać klienta z takim dochodem, a różnica 0,2 punktu procentowego przy kredycie na 30 lat to dziesiątki tysięcy złotych.

Skąd biorą się te liczby

Punktem wyjścia jest dochód rozporządzalny: od dochodu netto odejmujemy koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz raty istniejących zobowiązań. Z tego, co zostaje, bank pozwala przeznaczyć na ratę maksymalnie połowę - to właśnie wskaźnik DSTI z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Mając maksymalną ratę, kwotę kredytu wyliczamy z odwróconego wzoru na ratę annuitetową. Zależy ona od oprocentowania i okresu: im dłuższy okres, tym wyższa kwota przy tej samej racie, ale też tym większy całkowity koszt odsetek. Dlatego kredyt hipoteczny na 30 lat daje kilkukrotnie wyższą kwotę niż gotówkowy na 5 lat, mimo identycznej raty.

Czego ten szacunek nie uwzględnia

• Formy zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony, umowa zlecenie i działalność gospodarcza są oceniane zupełnie inaczej, mimo identycznego wpływu na konto.
• Historii w BIK. Opóźnienia w spłatach potrafią przekreślić wniosek niezależnie od dochodu, a bardzo dobra historia bywa argumentem w negocjacjach.
• Limitów na kartach i w koncie. Bank liczy je jako wykorzystane w całości, nawet jeśli nigdy ich nie ruszyłeś.
• Wkładu własnego. Przy hipotece zdolność to jedno, a wymagane minimum 10-20 procent wartości nieruchomości to osobna bariera.
• Bufora na wzrost stóp. Przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem banki liczą zdolność przy stopie podwyższonej o kilka punktów procentowych, więc realny wynik bywa niższy od naszego szacunku.

Najczęstsze pytania

Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 10 000 zł netto?

Orientacyjnie około 622 127 zł dla osoby samotnej bez innych zobowiązań, przy założeniu oprocentowania 7,50 procent i okresu 30 lat. To wyliczenie oparte na rekomendacji S KNF (DSTI 50 procent), a nie na algorytmie konkretnego banku - realna decyzja może różnić się o kilkadziesiąt procent w obie strony.

Jaki kredyt gotówkowy przy zarobkach 10 000 zł netto?

Orientacyjnie do 195 554 zł przy okresie 5 lat i oprocentowaniu 12,00 procent. Kredyt gotówkowy jest krótszy niż hipoteczny, więc ta sama rata przekłada się na wyraźnie niższą kwotę - za to formalności są znacznie prostsze i nie trzeba wkładu własnego.

Czy liczba osób w rodzinie wpływa na zdolność?

Bardzo mocno. Bank odejmuje od dochodu koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym - w naszym szacunku przyjmujemy 1 300 zł na osobę. Przy dochodzie 10 000 zł singiel ma orientacyjnie 622 127 zł zdolności, a czteroosobowe gospodarstwo 343 242 zł.

Czy to jest decyzja kredytowa?

Nie. BonusBank.pl nie jest bankiem ani pośrednikiem kredytowym, nie ocenia zdolności kredytowej i nie udziela kredytów. Przedstawiamy wyłącznie wyliczenie poglądowe oparte na publicznie znanej metodzie (DSTI z rekomendacji S KNF). Wiążącą ocenę zdolności przeprowadza bank, biorąc pod uwagę BIK, formę zatrudnienia, staż pracy i własny scoring.

Co najbardziej obniża zdolność kredytową?

Trzy rzeczy, w tej kolejności: istniejące raty innych kredytów, limity na kartach kredytowych i w koncie (bank liczy je jako wykorzystane, nawet jeśli ich nie używasz) oraz liczba osób na utrzymaniu. Negatywne wpisy w BIK potrafią zamknąć temat całkowicie, niezależnie od dochodu.