Jaki kredyt przy zarobkach 4 000 zł netto

Co najbardziej zmienia wynik przy dochodzie 4 000 zł

Kluczowa zmienna to liczba osób w gospodarstwie. Różnica między singlem a rodziną z dwójką dzieci potrafi sięgać kilkuset tysięcy złotych zdolności - widać to w tabeli poniżej.

Skąd biorą się te liczby

Punktem wyjścia jest dochód rozporządzalny: od dochodu netto odejmujemy koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz raty istniejących zobowiązań. Z tego, co zostaje, bank pozwala przeznaczyć na ratę maksymalnie połowę - to właśnie wskaźnik DSTI z rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Mając maksymalną ratę, kwotę kredytu wyliczamy z odwróconego wzoru na ratę annuitetową. Zależy ona od oprocentowania i okresu: im dłuższy okres, tym wyższa kwota przy tej samej racie, ale też tym większy całkowity koszt odsetek. Dlatego kredyt hipoteczny na 30 lat daje kilkukrotnie wyższą kwotę niż gotówkowy na 5 lat, mimo identycznej raty.

Czego ten szacunek nie uwzględnia

• Formy zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony, umowa zlecenie i działalność gospodarcza są oceniane zupełnie inaczej, mimo identycznego wpływu na konto.
• Historii w BIK. Opóźnienia w spłatach potrafią przekreślić wniosek niezależnie od dochodu, a bardzo dobra historia bywa argumentem w negocjacjach.
• Limitów na kartach i w koncie. Bank liczy je jako wykorzystane w całości, nawet jeśli nigdy ich nie ruszyłeś.
• Wkładu własnego. Przy hipotece zdolność to jedno, a wymagane minimum 10-20 procent wartości nieruchomości to osobna bariera.
• Bufora na wzrost stóp. Przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem banki liczą zdolność przy stopie podwyższonej o kilka punktów procentowych, więc realny wynik bywa niższy od naszego szacunku.

Najczęstsze pytania

Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 4 000 zł netto?

Orientacyjnie około 193 074 zł dla osoby samotnej bez innych zobowiązań, przy założeniu oprocentowania 7,50 procent i okresu 30 lat. To wyliczenie oparte na rekomendacji S KNF (DSTI 50 procent), a nie na algorytmie konkretnego banku - realna decyzja może różnić się o kilkadziesiąt procent w obie strony.

Jaki kredyt gotówkowy przy zarobkach 4 000 zł netto?

Orientacyjnie do 60 689 zł przy okresie 5 lat i oprocentowaniu 12,00 procent. Kredyt gotówkowy jest krótszy niż hipoteczny, więc ta sama rata przekłada się na wyraźnie niższą kwotę - za to formalności są znacznie prostsze i nie trzeba wkładu własnego.

Czy liczba osób w rodzinie wpływa na zdolność?

Bardzo mocno. Bank odejmuje od dochodu koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym - w naszym szacunku przyjmujemy 1 300 zł na osobę. Przy dochodzie 4 000 zł singiel ma orientacyjnie 193 074 zł zdolności, a czteroosobowe gospodarstwo 0 zł.

Czy to jest decyzja kredytowa?

Nie. BonusBank.pl nie jest bankiem ani pośrednikiem kredytowym, nie ocenia zdolności kredytowej i nie udziela kredytów. Przedstawiamy wyłącznie wyliczenie poglądowe oparte na publicznie znanej metodzie (DSTI z rekomendacji S KNF). Wiążącą ocenę zdolności przeprowadza bank, biorąc pod uwagę BIK, formę zatrudnienia, staż pracy i własny scoring.

Co najbardziej obniża zdolność kredytową?

Trzy rzeczy, w tej kolejności: istniejące raty innych kredytów, limity na kartach kredytowych i w koncie (bank liczy je jako wykorzystane, nawet jeśli ich nie używasz) oraz liczba osób na utrzymaniu. Negatywne wpisy w BIK potrafią zamknąć temat całkowicie, niezależnie od dochodu.